משכנתא לקניית דירה בקיבוצים ומושבים

הדיור בקיבוצים ומושבים

בשולי שוק הדיור נמצאים רוכשי דירות שמעוניינים להקים את ביתם הרחק מהעיר הגדולה, בנוף השליו ובשקט של קיבוץ או מושב.

היצע הדירות בקיבוצים ובמושבים נמוך מאוד, בעוד שהביקוש הולך ומתעצם. בדומה למתרחש בשוק הדיור העירוני, גם בשוק הדיור של המושבים והקיבוצים נפער עודף ביקוש שגורם לעליות מחירים.

על מנת לפתור את בעיית עודף ההיצע, המדינה החליטה לבנות ולהרחיב את המושבים והקיבוצים. הבעיה היא שלא די בבניית דירות נוספות, משום שיש צורך במקורות מימון עבור דירות אלו. אחד ממקורות המימון העיקריים לדיור הוא המשכנתא אך כשמדובר בקיבוצים ובמושבים, נטילת המשכנתא היא לעתים בלתי אפשרית.

הבעיה בנטילת משכנתא בקיבוצים

הקושי הגדול בנטילת משכנתא לשם רכישת דירה בקיבוץ נעוץ בבעלות על נכסי הקיבוץ. הקיבוצים בישראל נבנו על קרקעות שנמצאות בבעלות מנהל מקרקעי ישראל ונחכרו מהמדינה ולכן כל הדירות בקיבוץ רשומות על שם הקיבוץ ולא על שמות הדיירים שגרים בהן.

היות ונטילת משכנתא כרוכה בשעבוד הנכס הנרכש עד לתום החזרת הכספים והדירות רשומות על שם הקיבוץ ולא על שם האדם שגר בהן, לא ניתן לקבל אישור מהבנק לקבלת המשכנתא. נוצר מצב שלמעט 6 קיבוצים שבהם התרחש תהליך שיוך נכסים לדיירים על פי גוש וחלקה, היה בלתי אפשרי לנטול משכנתא.

הסכם היסטורי על סוגיית הקיבוצים

הפתרון לבעיה זו הושג בשנת 2009 בהסכם שנחתם בין משרד הבינוי והשיכון, מנהל מקרקעי ישראל והתנועה הקיבוצית. ההסכם מאפשר לכל חברי הקיבוץ שחברותם אושרה לאחר תחילת שנת 2006 לקבל משכנתא מבנקים ומגופים פיננסיים למשכנתאות ולרשום את הדירה שרכשו על שמם.

בהקשר זה, יש לציין שאנשים שרוכשים דירות בקיבוצים זכאים למשכנתא בתנאים מועדפים מטעם משרד הבינוי והשיכון עבור דירות הנמצאות באזורי עדיפות לאומית. נפרט על זכאות זו להלן.

משכנתא מסובסדת מטעם המדינה

משרד הבינוי והשיכון מעניק לקבוצות אוכלוסייה שונות זכאות מיוחדת לנטילת משכנתא בתנאים משופרים לצורך קניית דירה.

הזכאות נקבעת על פי נתוניהם האישיים של נוטלי המשכנתא: שנות נישואים, מספר חודשי שירות צבאי או לאומי של בני הזוג, וכדומה. בנוסף, המשרד מציע מענק מיוחד בסכום של עד 100 אלף ש"ח לרכישת דירה ראשונה הממוקמת בפריפריה או בישובים חדשים אלא שמענק זה מתבטל ומתחדש מעת לעת וכיום אינו תקף.

הריבית על המשכנתא נמוכה ביחס לריביות הקיימות בשוק. כמו כן, ישנה אופציה לביצוע פירעון מוקדם של המשכנתא ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם, ודמי הניהול על המשכנתא נמוכים מאד בהשוואה למקובל בבנקים למשכנתאות.

תנאי המסלול

מסלול המשכנתא המוצע בדרך כלל על ידי משרד הבינוי והשיכון לקבוצות האוכלוסייה הנכללות בקבוצות הזכאות הוא מסלול צמוד למדד מחירי הצרכן. המדד משקף את יוקר המחייה בישראל ונחשב לאחד המדדים המקובלים והחשובים במערכת הפיננסית.

הריבית על הקרן המוצעת למחוסרי דירה שאין להם דירה אחרת היא ריבית קבועה של כ-3% והיא מוצעת לתקופה ארוכה מאד של עד 25 שנים. רוכשים שדירתם נמצאת באזור עדיפות לאומית זכאים לריבית קבועה של 4.5% למשך 20 שנים.

היתרון הגדול ביותר של משכנתאות אלו הוא שהריבית על הקרן שלהן קבועה לאורך כל תקופת המשכנתא. תנאי ריבית אלו נדירים מאד בקרב הבנקים למשכנתאות אך בשל גודלו של שוק המשכנתאות תמיד כדאי לבצע סקר שוק ולוודא שבוחרים באופציה המשתלמת והמתאימה ביותר שקיימת.