משכנתא חוץ בנקאית ניתנת על ידי גופים שהם לא הבנקים במקרים של סירוב למשכנתא מהבנק או כאשר רוצים לקחת משכנתא נוספת.
המאמר יפרט כל מה שצריך לדעת על משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים.
מה זו משכנתא חוץ בנקאית?
גופים חיצוניים כמו חברות ביטוח ביניהן כלל, מימון ישיר, הראל ואחרות או חברות אשראי פרטיות, מעניקים משכנתא כאשר הבנקים הרגילים למשכנתאות מסרבים להעניק אותה או כשצריכים לקחת משכנתא על נכס נוסף. לפני 32 שנים נכנסה הרפורמה המאפשרת לגופים נוספים לתת משכנתא לטווח ארוך כנגד שיעבוד הנכס על ידי משרד האוצר. התהליך של קבלת המשכנתא מגופים חיצוניים זהה לתהליך המשכנתא של הבנקים, אך עם פחות בירוקרטיה, למרות שיש לחתום על המסמכים של ההלוואה ושיעבוד הנכס. לכל גוף חיצוני יש תנאים אחרים ולכן לפני שלוקחים משכנתא מגוף כזה יש לערוך השוואה באמצעות חברת יועצי משכנתאות. ישנן חברות המעניקות הלוואות עד 60% מערך הנכס וכאלו המעניקות הלוואות בסך 75% משוויו על דירה שנייה. בנוסף, הריביות שלהן שונות ולכן חשוב לעשות השוואת מחירים ביניהן.
מה היתרונות והחסרות של משכנתא חוץ בנקאית?
נתחיל ביתרונות. הגופים החוץ בנקאיים אינם תחת אותה מטרייה בה נמצאים הבנקים וכן האישור על ההלוואה נעשה בתהליך פשוט יותר. בנוסף, זהו הפתרון האידיאלי למי שהבנק מסרב לתת לו משכנתא מסיבות שונות כמו הליך משפטי. ההלוואה גם ניתנת ללא הרבה בירוקרטיה כמו בבנקים ובאופן מהיר יותר. ישנם גופים חוץ בנקאיים שיתנו את האשראי רק כנגד הערת אזהרה. הם גם יכולים לתת פתרונות למי שמוכר דרך כונס נכסים או שיש לו חובות, אך המחיר לא יהיה זול. לפיכך, החיסרון הוא שלעומת הבנקים המשכנתא שלהם יקרה, החוזה המשפטי נוקשה יותר וחוץ מהריביות השונות העמלות גבוהות. הריביות הצמודות מדד יכולות לעמוד על 2.5%-5.5% וריביות הפריים בין 2% פריים ל-15%. לפיכך, יש להפעיל שיקול דעת ולבדוק היטב האם ההלוואה כדאית.
האם מומלץ לקחת הלוואה חוץ בנקאית?
כמובן שאנשים מסורבי משכנתא מהבנק או מי שצריך משכנתא נוספת על נכס קיים אין לו הרבה ברירות. אך עם זאת חשוב לבדוק את העלות לעומת התועלת. אם אפשר לקבל הלוואת זכאות מהמדינה והלוואת משכנתא מהבנק, זו הדרך הבטוחה והטובה ביותר. כאשר זה לא אפשרי, יש להתייעץ עם יועץ משכנתאות ולבדוק האם ניתן לעמוד בהחזרי ההלוואה בתוספת העמלות והריביות והאם המצב הכלכלי של הלווים ישתפר או יהיה גרוע יותר. כך עושים גם כשרוצים להגדיל את מסגרת האשראי או לקחת הלוואות על חשבון קרן ההשתלמות או אחרות. החישוב הכלכלי צריך להיות יעיל ואם אינו כזה אסור לקחת סיכונים מיותרים. לסיכום, הפעילו שיקול דעת והתייעצו עם יועץ משכנתאות לפני לקיחת משכנתא ובפרט כשמדובר בגוף חיצוני.
